以五年時間為維度的話，平安銀行無疑是轉型最成功的中國商業銀行。

自2016年10月以來，平安銀行以超凡的戰略定力和執行力，夯基礎、調結構、求突破，將零售業務占比從30%提升到接近60%，零售客戶AUM突破3萬億，信用卡業務實現飛躍，全行面貌煥然一新，“零售新王”初長成。

而從剛剛出爐的2021年財報來看，零售新王越走越從容。數據顯示，去年該行實現營業收入1693.83億元，同比增長10.3%；實現凈利潤363.36億元，同比大幅增長25.6%。

具體到零售業務，2021年，平安銀行零售業務實現營業收入982.37億元，同比增長8.4%；零售業務凈利潤214.98億元，同比增長17.3%。

在規模擴張相對平穩、資產質量穩步改善的情況下，平安銀行的凈利潤增速遠高于營收增速，印證了平安銀行管理層此前所說：“出清不良資產后，利潤將進入加速釋放周期。”

這份穩健與從容，在平安銀行信用卡業務上得到了淋漓盡致的彰顯。

面對全行業發卡量逼近零增長的大環境，去年，平安銀行信用卡大力推進獲客經營一體化，強化客群精細化經營、場景化經營及智能化服務，以精耕細作深挖存量用戶，各項業務指標持續突破，鞏固了在行業里的領先地位。

如今，在平安銀行邁入零售轉型的第二個五年之際，平安銀行信用卡在高質量發展的道路上步履不停，憑借“五位一體”新模式，在存量時代率先開啟了第二增長曲線。

“要把存量市場當增量市場來經營。對別人來講是存量市場，對你而言可能就是增量市場。”平安銀行董事長謝永林曾指出。

這正是平安銀行信用卡的破局之道。

增勢依舊，根基愈穩

疫情之下，信用卡行業所遭遇的是一場持久戰。

繼2020年信用卡發卡量增速創下多年來的新低之后，2021年行業整體增速進一步放緩。據央行公布，去年前三個季度，信用卡在用發卡量環比增速分別為0.85%、0.73、0.97%。

很難不讓人想到2017-2018年的盛況，彼時全行業單月發卡量一度超過1000萬張，而如今，單個季度都很難完成這樣的成績了。

疫情的不確定性，疊加國際局勢的變化，給穩增長帶來了更多壓力，也昭示著信用卡行業全面進入新常態，跑馬圈地的時期被徹底終結，從增量競爭轉向存量競爭，是不可逆的大趨勢。

在此背景下，平安銀行信用卡依然交出了一份靚麗的年度答卷。

截至去年末，平安銀行信用卡流通卡量突破七千萬張，達7,012.65萬張，較上年末增長9.2%；信用卡應收賬款余額6,214.48億元，較上年末增長17.4%；全年信用卡總交易金額37,914.10億元，同比增長9.8%，其中四季度總交易金額破萬億新高。

從上述三項核心指標來看，平安銀行信用卡在行業第一陣營的位置還在上移，零售新王的進擊步伐依然強勁有力。

高度活躍的信用卡客群，也帶動了平安銀行數字化運營能力的快速提升。2021年底，平安口袋銀行APP注冊用戶數達到13492萬戶， 較上年末增長19.2%，其中，月活躍用戶數（MAU）4823萬戶，較上年末增長19.6%。

另一組數據更加耐人尋味：2021年全年，包括信用卡在內的平安銀行個人貸款平均收益率為7.49%，較2020年下降了0.71個百分點；其中，去年四季度個人貸款的平均收益率已經降到了7.31%。

對此，年報提到，平安銀行強化信用卡、貸款產品的數字化經營能力，加大對較低風險的持證抵押貸款投放，同時建立和發展基于客戶分層分群經營的、差異化定價的信用類產品體系，提升優質客戶信用類貸款的市場占有率，業務結構及客群結構持續優化。

這在很大程度上犧牲了短期業績。在昨日舉行的業績發布會上，謝永林表示，“我們去年把信用卡的準入門檻和額度管理大幅收緊，所以零售在信用卡的營收上是明顯承壓的，這是我們主動作為。經過二季度的調整，到四季度營收已經恢復增長。”

換句話說，平安銀行信用卡立足長遠，在增長與風控之間實現了更好的平衡，推動其業務基礎越來越扎實，也就更能抵御周期波動，由此實現了更高質量的發展。

經營，經營，還是經營

這份靚麗的答卷背后，“五位一體”新模式大顯威力。

去年4月，平安銀行宣布大零售徹底向客戶綜合化經營轉型，正式推出開放銀行、AI Bank+遠程銀行+智能網點銀行、綜合化銀行“五位一體”的作戰模式。

從年報來看，2021年，平安銀行踐行“五位一體”新模式，聚焦獲客經營一體化，推進隊伍轉型升級，推動綜合化經營，促進客戶實動，并依托金融科技能力，強化客群精細化經營、場景化經營及智能化服務， 持續打造信用卡“快、易、好”的極致客戶體驗。

在客群精細化經營方面，聚合平安集團內車生態資源，核心車主類信用卡流通卡量突破2,500萬張，逐步形成以加油權益為主，洗車、停車、充電、保養權益為輔的一站式全方位車生態經營體系；針對年輕客群，創新升級平安悅享白金信用卡，基于“卡權分離”模式打造特色權益平臺，讓用戶自由進行權益搭配。

在場景化經營方面，平安銀行信用卡持續開展“月月狂歡8”、 “天天88”等品牌性活動，攜手頂級國漫IP“哪吒”開展“全城天天88，燃動8億好禮”大型營銷活動，發行平安銀行哪吒主題卡面（包含借記卡與信用卡），吸引近千萬客戶參與。同時，與多家頭部電商平臺在消費場景、支付領域開放合作，推動共同經營、共建生態，打造核心生態經營體系，其中與京東合作的“京喜卡”為業內首張拼購場景的聯名卡，自2021年2月上市以來發卡超百萬張。

在綜合化經營方面，平安銀行持續推動借記卡與信用卡融合，到去年底，信用卡新戶雙卡率較上年末上升9.9個百分點，本行卡還款率較上年末上升 4.5 個百分點；同時全面深化公私聯動，推動共同經營客戶、共建聯動機制，發揮各自優勢，提升客戶綜合服務體驗。

“經營”二字，無疑是出現頻率最高的關鍵詞。當前，平安銀行信用卡的戰略重心已經從之前的獲客轉到精耕細作的經營階段，精細化、差異化、智能化、綜合化都是題中之義。

用謝永林的話說，信用卡的未來在于數據驅動下的精準營銷和服務、分群分類的營銷和服務。存量競爭下，產品要做到極致，服務要分層分類，還要建立品牌。

唯有如此，才能在存量中造出增量，在紅海中開辟藍海，邁向第二增長曲線。

科技賦能，成效斐然

在平安銀行的轉型方針中，科技引領是排頭兵，也是發展的勢能和驅力。

2021年，平安銀行IT資本性支出及費用投入73.83億元，同比增長2.4%。平安銀行持續加大科技投入，已在精細化管理、投產效率領域有所體現。

謝永林提到，“科技能力已經全面應用到業務、風險、運營、管理等各個方面，數字化經營的努力正不斷推進產能提升、成本降低、風險可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81個百分點，這對于一家以零售為主的銀行屬實不易。”

依托平安集團核心技術，平安銀行加快人工智能、區塊鏈等新技術與銀行場景的應用融合。諸如在人工智能應用方面，2021年，零售AI平臺新增業務場景超50個，其中客服機器人場景每日對話量達40萬次，問題解決率超90%。

其中，去年平安銀行信用卡智能語音平臺年外呼規模達到2.72億通，同比增長58.8%，等同于每月6,000名人工坐席人員，促進信用卡分期成交金額同比增長17.8%。

憑借多年來的不懈投入，平安銀行的科技實力得到了越來越多的認可。去年12月15日，由央行和證監會主辦的2020年度金融科技發展獎評選公示獲獎項目，平安銀行信用卡A+新核心系統項目榮獲一等獎。

據了解，金融科技發展獎源于銀行科技發展獎，是我國金融業科技領域唯一的部級獎項，以高質量的項目申報、高水準的專家評審，成為銀行業乃至金融業高水平科技成果評價的標桿和旗幟。

從硬件到軟件，平安銀行信用卡新核心完全自主研發擁有100%知識產權。迄今為止，“A+”新核心已經穩定運行了一年多。在這一年時間里，新核心系統已支持1.2億賬戶量正常運營，并成功應對了雙11、雙12和“全城天天88”等多輪大規模消費節帶來的峰值考驗。

今天的平安銀行，有著更扎實根基，更高的發展質量，以及更從容的步伐。

“全行的第二增長曲線已經明確并已經得到驗證。”謝永林指出，轉型的第二個五年，煥然新生的平安銀行猶如一個活力青年，筋骨強健、朝氣蓬勃、未來可期，平安銀行將繼續堅持零售轉型的戰略定力，繼續堅持綜合金融、科技賦能兩大優勢。

作為零售轉型的尖兵，駛入第二增長曲線的平安銀行信用卡，已經在存量時代率先破局，朝著信用卡行業的“鐵王座”邁進。（來源：新金融瑯琊榜）

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關鍵詞： 銀行信用