鵬元征信截至目前仍未取得“個人征信牌照”，旗下的數兜兜及天下信用存在超范圍收集個人敏感信息的現象。個人信息保護工作迫在眉睫，昔日八大個人征信試點機構之一的鵬元征信是否腳踩監管紅線?

近日，有媒體報道稱，老牌征信機構鵬元征信有限公司(以下簡稱“鵬元征信”)旗下個人征信平臺天下信用與現金貸平臺合作收取砍頭息，消息即出引發各方關注。

今年9月份，還有媒體報道稱，鵬元征信涉及個人敏感數據的產品數兜兜下架，從披露出的產品介紹來看，數兜兜涉及多項個人敏感信息，如手機核查及狀體時長信息、個人卡交易流水信息等。

此外，《投資壹線》觀察發現，天下信用APP的隱私政策中存在多項個人敏感信息的收集，并且在其隱私政策中明示可供關聯及合作方使用。分析人士稱，鵬元征信目前未取得個人征信牌照，對于這樣的公司，其在收集個人敏感數據上應該有所限制和區別。

現金貸平臺通道?

近日，據《消金時代》報道，天下信用與現金貸平臺合作以“風險評估費”名義扣取貸款砍頭息。《投資壹線》觀察到，在聚投訴平臺中，借款人陶先生于2019年10月14日在如期分期平臺借款并到賬16800元，APP顯示每期還款1662.67元，總還款金額19952.10元。10月16日，陶先生銀行卡被扣除840元，并收到短信通知天下信用扣除風險評估費用以加快放款速度。陶先生稱，“本人從簽約到扣款期間從未主動索求過該服務，同時擔保費和風險評估報告費用在前期合同簽署時并未寫明扣款方式及時間，未明確說明不含在總金額之內。”

鵬元征信成立于2005年4月8日，法人代表為谷國良，主營業務為提供個人及企業風險篩查、智能風控分析決策及中小企業信用風險控制等綜合信用服務。天下信用則是鵬元征信公司旗下的互聯網個人報告查詢服務平臺，提供個人報告查詢、企業信用報告查詢、生活服務等功能。據天眼查顯示，其實際運營方深圳鳳凰木網絡有限公司(下稱“鳳凰木網絡”)成立于2017年5月5日，法人代表谷國良通過直接和間接持有的方式控股該公司56%的股份。

據《投資壹線》不完全統計，天下信用曾先后與9個現金貸平臺合作，分別為如期分期、省唄、彈元寶、彈個花、藍箭分期、閃電借、閃送現金、快魚分期，天天速遞。目前，在聚投訴平臺，天下信用及其實際運營商鳳凰木網絡的投訴量達570例，解決量為494例。在已解決的投訴貼中，天下信用的工作人員會主動聯系借款人與其溝通，若涉及退款事宜則由貸款平臺進行解決。在聚投訴中，借款人程先生稱，如期分期平臺客服與其已取得聯系并稱(聚投訴)結案3天內退回475元天下信用評估費用，程先生已保存錄音。

天下信用在聚投訴上的投訴量

對于公司與現金貸平臺聯合收取砍頭息的信息，鵬元征信公司方回應稱，“針對近期網上對我公司嚴重不實報道，我們已迅速采取法律行為維護我們的合法權益。”

對于上述征信公司、保險公司與P2P、現金貸、消費金融機構這種合作模式，西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文表示，息費加總不得超過36%，這個需要穿透來看，以任何方式變相收取高息費都是不允許的。如果征信公司為放貸平臺提供了風控服務，也應當是放貸平臺支付相應費用給征信公司。對于征信公司而言，在這個過程中有通道化的傾向，在收取相應的服務費用同時，也不排除以各種關聯交易或明目返還部分收益給放貸平臺。

《投資壹線》就鵬元征信旗下天下信用公司與現金貸平臺合作的具體內容向公司方求證，公司并未進行回應。

超范圍收集個人信息

今年9月份，有媒體報道稱，鵬元征信涉及個人敏感數據的產品數兜兜下架，從披露出的產品介紹來看，數兜兜涉及多項個人敏感信息。《投資壹線》具體核實發現，數兜兜官方網站已無法打開，數兜兜工作人員告訴《投資壹線》，“官網正在修改，擬更完善產品服務，數兜兜及官網的使用及開放時間會另行通知。”

數兜兜是鵬元征信于今年8月份推出的在線數據撮合及交易平臺，其不僅提供自營數據產品，還提供第三方數據產品。從媒體披露出的數兜兜產品介紹來看，其“風險信息查詢”模塊中包含了多種個人敏感信息，如“個人反欺詐分析(高級版)”產品項目提供了個人反欺詐綜合報告，其中涵蓋個人手機核查及狀態時長信息。“卡多筆交易記錄驗證”項目則提供查詢個人卡交易流水記錄。據悉，鵬元征信提供的“手機核查及狀態時長信息”，包含了手機號碼、運營商名稱、手機號碼歸屬地、手機號碼狀態、手機號在網時長。

業內人士將上述信息稱為“電信(運營商)數據”。10月末，有消息人士稱，鵬元征信計劃在11月停止電信數據產品，截至發稿前，該消息并未得到鵬元征信相關人士的印證。

此外，《投資壹線》發現，在天下信用APP的隱私政策中，有如下表述，“為了更好向您提供服務，您授權天下信用在您使用相關服務時收集您的信息，包括但不限于您的手機號碼、賬號信息、身份證件信息、交易信息、履約信息、聯系信息、職業信息、政務信息、設備信息、資產信息、位置信息、銀行賬戶信息、貸款信息等，具體如下圖所示：

天下信用關于信息收集的隱私政策

圖片來源：天下信用APP

同時，在天下信用APP的隱私政策中，還顯示了天下信用將和關聯公司及授權合作伙伴共享個人信息。不僅如此，據知情人士向《投資壹線》稱，鵬元征信銷售經理曾向客戶銷售天下信用個人征信報告接口，9月份大數據行業遭遇嚴監管風暴后，鵬元征信下架了多款數據產品。

天下信用關于信息提供的隱私政策

圖片來源：天下信用APP

值得注意的是，在天下信用APP注冊環節用戶必須同意其隱私政策內容方可完成注冊，這意味著，其隱私政策中的所有內容已注冊用戶知悉并同意。

天下信用征信內容

圖片來源：天下信用貼吧

分析人士認為，征信機構或互聯網服務提供者大多使用格式條款，格式條款的形式不影響合同效力，但隱私政策中如有涉及違反法律、行政法規強制性規定的霸王條款，則該條款無效。而在隱私政策中，除收集常規信息外，天下信用要求收集個人信息還包括“政務信息、資產信息、日志信息、位置信息、生物特征及相關附加信息等”，這樣的隱私政策格式條款顯然屬于過度收集個人信息，涉及合同部分條款無效的情形。

《征信業管理條例》第十三條規定:“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集，但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外”。上海市經建律師事務所主任應慧鵬律師認為，上述隱私政策中雖然告知用戶會將收集來的信息與關聯公司和授權合作伙伴共享的條款，但由于“關聯公司”、“授權合作伙伴”、“必要的個人信息”、“共享”等詞匯過于模糊和寬泛，容易導致用戶的個人敏感數據被無限制的傳播、復制和利用，出現擅自披露、提供個人信息的情況發生，應予以糾正，在收集個人信息方面要遵守“必要與最少限度”的要求和合法的原則。

應慧鵬律師還稱，除用戶授權及提供經過處理無法識別特定個人且不能復原的以外，無論征信機構或者互聯網服務提供者，如違法提供或者出售信息，給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

鵬元征信官網數據顯示，目前其服務銀行客戶520多家，服務機構客戶3500余家，年提供8.5億份信息報告，中國平均每2個人就有1人使用鵬元征信的信息報告。

值得注意的是，2018年10月，鵬元征信成為國家發改委批準的27家“綜合信用服務試點機構”之一，但截至目前仍未取得經行政許可的“個人征信牌照”。2018年2月，央行向百行征信有限公司頒發首張個人征信牌照，其中鵬元征信是八家市場機構股東之一，股份占比8%。

根據《征信業管理條例》，公司是否有資格開展個人征信業務，取決于條例中規定的是否取得國務院征信業監督管理部門批準。從這一角度來說，鵬元征信并未取得個人征信牌照。北京志霖律師事務所副主任趙占領稱，“沒有個人征信業務牌照但從事了個人征信業務的公司違反了相關法律規定，這涉及到行政管理的問題。”

關于鵬元征信及其旗下天下信用將如何有序開展個人征信業務，《投資壹線》將會持續關注。

關鍵詞： 鵬遠征信 通道 個人敏感信息