在保險產(chǎn)品傾向于向產(chǎn)銷分離發(fā)展的大趨勢下，泛華金融控股集團(tuán)(FANH，下稱“泛華金控”)之類的保險中介公司紛紛在互助平臺市場摩拳擦掌。在互聯(lián)網(wǎng)體系下，互助平臺可以帶來巨大的流量和資金量，各個互聯(lián)網(wǎng)巨頭近期也開始入場互助平臺業(yè)務(wù)。e互助作為泛華金控流量的中流砥柱，成立較早，在互助平臺的發(fā)展史中算是元老級別。

和其他頭部互助平臺相似，成立于2014年的e互助為充值性質(zhì)，用戶可在充值后成為會員，然后定期對所需籌款進(jìn)行分?jǐn)偂Ｆ脚_主打產(chǎn)品為抗癌互助計劃，而近期有部分用戶反映，簽協(xié)議加入互助計劃時自己并不知情，在申請互助金時還需要繳納三千至五千的調(diào)查費，令人匪夷所思的是，如果互助金申請不成功，該費用也不退還。此外，平臺還被質(zhì)疑價格偏高，且存在互助金申請“寬入嚴(yán)出”等問題。

高額調(diào)查費未標(biāo)識

e互助包含三份業(yè)務(wù)，分別是抗癌互助計劃、意外互助計劃、卡友互助計劃，其定位與水滴互助、輕松籌、相互寶等互助計劃類似。用戶加入計劃成為會員后，平臺根據(jù)一定時間內(nèi)的患病人數(shù)和所需金額進(jìn)行估算，計算出所需救助金，會員對其進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

官方資料顯示，2019年第三季度，e互助的存量有效會員382.7萬人，同比增長0.7%，累計籌集互助金5.1億元。根據(jù)平臺客服介紹，目前估算e互助會員一年需要繳納的金額不超過215元，其中抗癌互助計劃不超過200元。《投資壹線》對幾個互助計劃頭部平臺進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)，e互助的價位偏高。

在e互助平臺論壇中，《投資壹線》注意到，有抗癌互助計劃的會員反映，自己在申請互助金的時候才知道，需要繳納3000至5000元的調(diào)查費。客服告知《投資壹線》，該費用由用戶承擔(dān)，用以支付第三方公估機構(gòu)的審核，且如果審核不通過，費用不予退還。

關(guān)于審核需要繳費的問題，《投資壹線》并未在抗癌互助計劃宣傳中看到明顯介紹，翻閱其規(guī)則，也并未發(fā)現(xiàn)明文標(biāo)識。結(jié)合其它平臺對比，輕松互助客服表示也需要繳納該費用，水滴互助目前則無需繳納，而對于調(diào)查機構(gòu)具體是哪些等問題，e互助客服稱需要實際申請救助金時才方便透露。

對于平臺尋找調(diào)查機構(gòu)介入的情況，人民大學(xué)王鵬教授表示，平臺如果需要尋找第三方進(jìn)行調(diào)查，則要公平公正以及透明，但這件事對于用戶而言，其實是站在了平臺的對立面，如果平臺找尋的調(diào)查公司與平臺本身有所關(guān)聯(lián)，則平臺和用戶雙方存在信息、地位、身份不對等的情況。

互助金寬進(jìn)嚴(yán)出

除了上述主打產(chǎn)品，e互助宣傳較多的另一個產(chǎn)品是意外互助計劃。

在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，意外險通常沒有等待期，而且多數(shù)包含身故與殘疾賠付，也就是說，用戶投保意外險成功后的第二天，如果發(fā)生意外導(dǎo)致身故、殘疾，或者需要醫(yī)療，在審核通過后可獲得約定的賠付，但e互助的意外互助計劃不同。根據(jù)規(guī)則，e互助中的意外互助計劃有15日的等待期，并且申請互助金的必要條件是用戶意外身故。

在不少成人意外險的條款中，戰(zhàn)地記者等高風(fēng)險作業(yè)從業(yè)者是被保險公司直接顯示拒保的人群，但e互助的意外互助計劃以“包含戰(zhàn)地記者等高風(fēng)險作業(yè)人群”為賣點，進(jìn)行了頗有看點的宣傳。但是細(xì)看下來，互助計劃宣傳資料顯示，其涵蓋了意外身故及高風(fēng)險作業(yè)的情況，其中高風(fēng)險作業(yè)人群包括了戰(zhàn)地記者、防暴警察、武警、軍人。然而矛盾的是，平臺在后續(xù)規(guī)則中又標(biāo)明，戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂不予互助。

同時，該互助計劃的互助金額有限，且根據(jù)不同情況有所區(qū)別。規(guī)則顯示，互助會員意外身故可獲得的互助金額最高不超過20萬元，而從事高風(fēng)險作業(yè)的互助會員意外身故能獲得總額最高不超過5萬元的互助金。

對于互助平臺的發(fā)展，王鵬教授認(rèn)為，雖然金融創(chuàng)新領(lǐng)先于監(jiān)管實踐，在現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，網(wǎng)絡(luò)互助還處于模糊地帶，由于有關(guān)部門目前還沒有拿出明確的規(guī)范細(xì)則，那么平臺就有可能會出現(xiàn)不規(guī)范的行為。

而對于互助平臺的優(yōu)劣勢，王鵬教授稱，互助平臺作為具有公益性質(zhì)的新興事物，值得鼓勵，但同時需要認(rèn)真防范風(fēng)險，重視資金來源和用戶的透明問題、資金安全問題，以及平臺是否形成了資金池，操作是否合規(guī)等問題。由于國家目前的醫(yī)療保障還沒有對社會完全覆蓋，因病返貧的現(xiàn)象還普遍發(fā)生，互助平臺對于大量用戶而言，是醫(yī)療保險的一種重要補充，是一種普惠金融性質(zhì)的金融創(chuàng)新。

官網(wǎng)顯示，e互助平臺目前受助人數(shù)僅為3305人，有用戶近日在網(wǎng)絡(luò)平臺中反映，自己家人成功加入e互助兩年后，被診斷為惡性卵巢癌需要救助金，但是在申請過程中，平臺因為其身體有副脾而做出拒付決定，而醫(yī)生認(rèn)為，副脾并不是導(dǎo)致惡性卵巢癌的原因。對于該案件，《投資壹線》發(fā)送了調(diào)研函至e互助平臺，截至出稿未獲回復(fù)。

母公司業(yè)務(wù)依賴

2007年在納斯達(dá)克上市后，泛華金控成為赴美上市的亞洲保險中介第一股，一舉成名。除了上述的e互助，泛華金控旗下業(yè)務(wù)還有懶掌柜、掌中保、保網(wǎng)、車童網(wǎng)等，這些業(yè)務(wù)主要是作為保險中介而存在，對不同保險公司的產(chǎn)品進(jìn)行銷售。

根據(jù)泛華金控發(fā)布的財報顯示，在業(yè)務(wù)收入上，公司對壽險業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了明顯的依賴。2019 年第三季度，泛華壽險總保費超過 20.8 億元，實現(xiàn)同比42.0%的穩(wěn)定增長，遠(yuǎn)高于行業(yè)整體增速。

2019 年第三季度，泛華金控壽險業(yè)務(wù)營業(yè)收入為人民幣 7.0 億元，比 2018 年第三季度的人民幣 6.5 億元增長 6.3%，壽險收入占總營業(yè)收入的 84.5%。

相比之下，財險業(yè)務(wù)營收占比下降。2019 年第三季度財險業(yè)務(wù)營業(yè)收入為人民幣 3255.6 萬元，比2018 年第三季度的人民幣 4953.9萬元下降34.1%。財報顯示，財險業(yè)務(wù)營業(yè)收入包括保網(wǎng)的傭金收入及掌中保平臺模式按交易規(guī)模收取的平臺服務(wù)費。財險收入的下降主要是由于車險業(yè)務(wù)傭金收入的下降抵消了保網(wǎng)活躍交易用戶增加帶來的業(yè)務(wù)增長，財險業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入的 4.0%。

公估公司頻收罰單

《投資壹線》整理發(fā)現(xiàn)，2019年，泛華金控旗下的泛華保險公估股份有限公司(以下簡稱“泛華公估”)及其各個分部，均有收到來自銀保監(jiān)會的罰單。本月，泛華公估寧波分公司因未按要求報告住所變更遭罰;11月，泛華公估蘇州分公司因未建立完整規(guī)范的公估檔案被罰3萬;10月，泛華公估青海分公司因編制虛假財務(wù)資料被罰2萬;6月，泛華公估甘肅分公司因未將備案表置于顯著位置被罰2萬;4月，泛華公估因未制作規(guī)范的客戶告知書被罰2.4萬。

雖然公估公司頻收罰單，但公估業(yè)務(wù)給泛華金控帶來的收入占比不小。財報顯示，2019 年第三季度公估業(yè)務(wù)營業(yè)收入為人民幣 9482.7 萬元，比2018年第三季度的人民幣 7989.6 萬元增長 18.6%，公估業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入的 11.5%。

為何罰單來的如此頻繁?公司是否對現(xiàn)有問題進(jìn)行及時整改?《投資壹線》發(fā)送了調(diào)研函至泛華金控，但一直未收到回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 泛華金控 高額調(diào)查費